【合世生活】人生的防護罩「保險」,該怎麼規劃呢 ?

我舉個例子,我們打 RPG 電玩遊戲的時候,你會選擇先買武器還是先買防具呢? 每個人或許選擇不一樣,但比例上可能先買武器的人佔多數。那如果真正上戰場呢,你會選擇先拿盾牌還是先拿刀呢?我相信大多數人會先拿盾牌。

轉回我們今天的正題,關於「理財」的部分,你是否只是想著無限的進攻,但卻疏忽了防守呢?這話題絕對值得我們省思。大家都知道富有的人,往往都會配置一部分的資金在信託或保險上,可是到底為什麼呢?

保險,企業家即使是有信心的投資,也會在可能的狀況下辦理各式商業保險,例如:建商蓋房子有營造險、工程案有工程險、運輸有貨物保險、船體險、工廠營運有設備險、公司董監事有責任險…,除了企業主的財產保險,我們一般的平民百姓該怎麼規劃防護罩呢?

先試著想想,假如我們擁有存款一百萬,利用二十萬投資股票,若是今天國際行情不好,發生股災,賠掉了一半甚至更多,我會說,以我的角度這是風險控管,當初只是我們選擇了利用20%做了這個投資, 所以一切應該都在掌握之中。然而,這個一百萬資金如果是你信貸、或是房貸增貸出來的,那這個錢可不是鼻子摸摸就能算了,畢竟所有貸款都是有還款期限的,即便轉貸,也需要保持良好的財力證明。

當然,我相信大多數人是比較不會將槓桿運用在自己沒有信心的投資,然而若這次機會真的非常難得(須謹慎判斷評估),又需要由槓桿來協助, 那你一定會需要「壽險」這項防護罩,來避免債留子孫。

「壽險」這個項目非常簡單, 保險公司同意保證在保戶過世的時候(含疾病、意外),理賠給保戶投保的金額。

舉例說明: 假設小明與妻子在30歲這年買了棟1000萬的公寓,兩人用工作幾年的儲蓄支付了頭期款200萬,向銀行貸款800萬20年期,兩人說好了一起繳剩餘的貸款。

以一段式年利率1.4%為例,本利攤每月還款約38237元,小明夫婦可以再利用每個月1000多元的預算達成兩人加起來800萬壽險的規劃。辛苦買的房子算是全家大小的避風港,換個角度也能算是花錢投資的資產,所以這1000多元的壽險保費,可以視為此項資產的成本,這也是保險的真諦,利用可以負擔的花費,保護財產。

然而,一定也有人不願意花這個費用,但試想若幾年過後,兩人有了孩子,上面也還有父母要孝敬,若有什麼意外發生,這些負債將會由繼承人承擔。 沒有賺錢能力的孩子與退休的父母,一定是一個壓力,若繼承人無還款能力,這棟房子可能還會被法拍。

我會建議,只要有任何貸款,無論各種用途,例如房貸、經商、理財…都應該規劃一份等額的壽險,當然如果沒結婚沒小孩,上面有沒有任何長輩在世,責任額較低的朋友們,就自行斟酌了。

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